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¿Qué es el índice IRPH?

NoticiasPostado por ecuo-abogados mar, noviembre 07, 2017 11:25:02




Hoy en día todo el mundo ha oído hablar de las cláusulas suelo, y de alguna manera u otra conocemos su funcionamiento y la polémica que han causado. Los jueces ya tienen suficientemente claro que, en la mayoría de los casos, la aplicación de esta cláusula es nula y se debe tener por no puesta con la consecuente devolución al cliente lo que, a causa de su aplicación, se pagó indebidamente, más los intereses generados por estas cantidades.

Pero muchos bancos han usado también otra modalidad de cláusula que provoca un desequilibrio injusto en las prestaciones, teniendo el cliente que pagar por su hipoteca bastante más que con otro tipo de cláusula. Estamos hablando del conocido como “IRPH” o “Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por el conjunto de las entidades de crédito, bancos o cajas.”

Muchos consumidores y usuarios tienen este índice de referencia en su hipoteca en vez del Euribor y ni siquiera son conscientes de ello. Este índice de referencia ha provocado que variase muy poco la cuota mensual de la hipoteca, mientras que la cuota de las hipotecas que estaban referenciadas al Euribor no paraban de bajar.

El IRPH, al igual que el Euribor, es un índice al que están referenciadas las hipotecas. Para su comercialización, las entidades financieras aseguraban al cliente que quería contratar una hipoteca que era más estable, menos volátil y, por tanto, más seguro que el Euribor. En apariencia, la elección parecía más beneficiosa, pero a la larga se ha comprobado que no ha sido así. De hecho, elegir el IRPH en lugar del Euribor ha costado a los hipotecados entre 18.000 y 21.000 euros, una cifra nada despreciable para el bolsillo de cualquier familia media.

El Euribor se ha situado en niveles históricamente bajos en los últimos años, de hecho se encuentra actualmente en mínimos históricos, mientras el IRPH nunca lo ha igualado. Así, por ejemplo, en 2013 el IRPH era 3,3 puntos superior; en 2014, 2,6 puntos, y en 2016, con el Euribor situado en valores negativos, el IRPH estaba 1,96 puntos por encima. Adjuntamos a continuación una tabla comparativa donde se puede apreciar la evolución de ambos índices:


La aplicación de este índice, sin haber ofertado al cliente otra opción, esta siendo declarada nula por diferentes Juzgados, pero el problema es que, a diferencia de lo que ocurre con la cláusula suelo, el Tribunal Supremo aún no se ha pronunciado sobre este extremo, aunque lo hará próximamente, ya que está pendiente de dictar una Sentencia que, de ser favorable a los consumidores, puede provocar una revolución de igual alcance que la que se provocó con la Sentencias referentes a las cláusulas suelo.

En Murcia ya ha habido alguna sentencia que declara la nulidad de este tipo de referencia y obliga al banco a devolver al cliente la totalidad de lo que ha cobrado en concepto de interés por toda la vida del préstamo hipotecario, y poco a poco van apareciendo nuevas sentencias en los Juzgados y en las Audiencias Provinciales que ahondan en este sentido.

Al solicitar la nulidad de este tipo de interés, si se declara, es muy posible que sea sustituido por el Euribor, lo que supone un ahorro considerable al titular del préstamo, y la devolución de las cantidades abonadas de más por la aplicación del IRPH. Pero, en el mejor de los casos, se puede declarar el préstamo “gratis”, es decir, sin la aplicación de ningún tipo de interés, ya que el índice al que venía referenciado es nulo y no lo sustituirían por otro, y la devolución de todas las cantidades abonadas en concepto de interés.

Así pues, los intereses económicos que se están barajando aquí son de gran importancia para las economías domésticas, por lo que es conveniente darle un repaso a la escritura de nuestra hipoteca, y más si hemos notado que el pago de la cuota de la misma ha variado muy poco en los últimos tiempos en los que el Euribor ha descendido considerablemente.


Enrique Soriano Gómez



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